KINH DOANH BẢO HIỂM : Các loại hình bảo hiểm

Thông tin về Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

info@thaison.com.vn — Tue, 24 Apr 2012 16:13:08 GMT

Việc bắt buộc phải nộp 5% doanh thu phí bảo hiểm cháy nổ cho lực lượng phòng cháy, chữa cháy bị các DN cho là quá cao

(ĐTCK-online) Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt trong những năm gần đây có tốc độ tăng trưởng doanh thu cao, tương đối an toàn. Tuy nhiên, hiện vẫn còn không ít vấn đề khiến nghiệp vụ kinh doanh này chưa có lãi.

Tăng doanh thu, giảm lợi nhuận

Nhu cầu bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt ngày một tăng theo đà tăng trưởng của đầu tư nước ngoài và đầu tư tư nhân. Đặc biệt, khi có Luật Phòng cháy chữa cháy và Nghị định 130 về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc khiến thị phần của nghiệp vụ này tăng mạnh…

Tuy nhiên, có một thực tế là các DN bảo hiểm cạnh tranh ngày càng gay gắt đi liền với phát triển nóng, chiếm lĩnh thị trường thị phần.

Các hành vi cạnh tranh gay gắt thường là hạ phí bảo hiểm, mở rộng điều khoản điều kiện bảo hiểm, thậm chí sang cả phạm vi bảo hiểm của loại sản phẩm bảo hiểm khác, gộp nhiều cơ sở sản xuất - kinh doanh ở các địa phương khác nhau của một công ty thành một đối tượng bảo hiểm để đạt giá trị trên 30 triệu USD, nhằm không áp dụng biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, tính phí bảo hiểm mọi rủi ro hoặc bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tương đương với bảo hiểm cháy nổ bắt buộc (có rủi ro thuộc phạm vi mở rộng coi như không có phí bảo hiểm).

Xét về con số tuyệt đối, năm 2005, doanh thu đối với bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt mới đạt 5.678 tỷ đồng thì đến năm 2009, con số này đã là 13.641 tỷ đồng. Tuy nhiên, nhiều DN bảo hiểm không có lãi trong kinh doanh nghiệp vụ này: hai năm 2008 và 2009, mỗi năm có 16 DN bảo hiểm không có lãi. Nhờ có đầu tư vốn chủ sở hữu và dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm nên năm 2008 còn 5 DN lỗ (AAA, Bảo Tín, Groupama, Liberty, ACE), năm 2009 còn 4 DN lỗ (Liberty, Groupama, Fubon, MSIG).

Hiện nay, 100% DN bảo hiểm, chi nhánh công ty thành viên đều tham gia bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt. Đây là lĩnh vực cạnh tranh gay gắt, vì khai thác các đối tượng bảo hiểm dạng này thường mang lại mức phí bảo hiểm cao.

Doanh thu có xu hướng ngày càng tăng, đặc biệt năm 2007 có tốc độ tăng trưởng 162,5%. Tuy nhiên, tỷ lệ bồi thường cũng có xu hướng ngày càng tăng.

Nếu không tính phải trích lập dự phòng phí chưa được hưởng (khoảng 50%), dự phòng dao động lớn (3 - 5%), dự phòng tổn thất đã xảy ra nhưng chưa giải quyết bồi thường, chi phí hoa hồng và môi giới tái bảo hiểm thì tỷ lệ số tiền đã bồi thường trên doanh thu khai thác mới trong năm có xu hướng tăng, đặc biệt năm 2008 là 41,3%, năm 2007 là 47%.

Phí bảo hiểm giữ lại ở mức độ khiêm tốn từ 16,2% năm 2008 tới cao nhất là 31,2% năm 2009, trong đó tái bảo hiểm ra nước ngoài chiếm xấp xỉ 50%. Hay nói cách khác, các DN bảo hiểm cạnh tranh gay gắt nhưng đem lại kết quả là trên dưới 70% doanh thu khai thác được phải tái bảo hiểm và chỉ được hoa hồng nhượng tái bảo hiểm.

Doanh thu từ năm 2007 giảm rõ rệt do việc phải tách riêng bảo hiểm cháy nổ bắt buộc ra khỏi bảo hiểm cháy nổ tự nguyện.

Khi thực hiện chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, các nhà hoạch định chính sách cũng như các DN bảo hiểm đều có kỳ vọng sẽ có sự tăng trưởng đột biến về doanh thu bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, vì hầu hết các đối tượng, kể cả đối tượng sử dụng ngân sách nhà nước đều thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Tuy nhiên, thực tế diễn ra không như mong muốn do: đối tượng phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hầu hết đều không đạt tiêu chuẩn để cấp giấy chứng nhận an toàn phòng cháy chữa cháy, một trong những điều kiện tiên quyết để mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.

Mặt khác, họ là đối tượng có rủi ro cao nên nếu bảo hiểm bắt buộc phải chấp nhận phí bảo hiểm cao.

DN bảo hiểm do cạnh tranh giành giật khách hàng, dịch vụ bảo hiểm một cách gay gắt và biện pháp chủ yếu để cạnh tranh là hạ phí bảo hiểm. Nếu bán bảo hiểm cháy nổ bắt buộc thì không thể hạ phí được. Hơn nữa, bán bảo hiểm cháy nổ bắt buộc phải nộp 5% doanh thu phí cho lực lượng phòng cháy, chữa cháy. Trong khi có đến 50% phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là phải tái bảo hiểm, có nghĩa là DN bảo hiểm phải nộp tới 10% kinh phí phòng cháy chữa cháy cho phần phí giữ lại.

Làm gì để phát triển?

Để khắc phục tồn tại và phát triển thị trường, về quản lý nhà nước, cần sửa đổi Luật Phòng cháy chữa cháy (thiệt hại về người và đối tượng phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc).

Về cơ chế chính sách, cần sửa đổi tỷ lệ 5% nộp kinh phí phòng cháy chữa cháy tới mức vừa phải và áp dụng cho phần giữ lại của DN bảo hiểm (không tính phần phí tái bảo hiểm).

Cấp kinh phí cho các đơn vị hành chính sự nghiệp mua bảo hiểm và quy trách nhiệm bồi thường thiệt hại của người đứng đầu nếu không mua bảo hiểm. Cần có biện pháp hữu hiệu ngăn chặn và xử lý trục lợi bảo hiểm.

Cần sửa đổi quy tắc điều khoản bảo hiểm cháy nổ bắt buộc phù hợp với Quy tắc điều khoản bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt, để thuận tiện cho việc mở rộng rủi ro bảo hiểm ngoài rủi ro cháy nổ bắt buộc và thuận lợi cho tái bảo hiểm.

Về phía các DN bảo hiểm, cần rà soát lại mẫu đơn bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhất, là quy định về đóng phí, thời hạn hiệu lực, rủi ro bảo hiểm, rủi ro mở rộng, loại trừ bảo hiểm, khấu trừ, các định nghĩa. Đồng thời, xây dựng quy trình khai thác gắn liền đánh giá rủi ro với tính phí bảo hiểm, quy trình giám định và giải quyết bồi thường...

TS. Phùng Đắc Lộc, Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam

"Bán bảo hiểm qua ngân hàng" Xu thế tất yếu ?

info@thaison.com.vn — Tue, 27 Jul 2010 10:40:04 GMT

Bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) chắc chắn sẽ là một trong những kênh phân phối hiệu quả để thúc đẩy bán hàng, tăng doanh thu phí bảo hiểm.

Việt Nam trước xu thế mở cửa và hội nhập quốc tế, lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ đứng trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt buộc các công ty bảo hiểm trong nước phải có những thay đổi trong chiến lược Marketing, đặc biệt là chiến lược phân phối sản phẩm. Bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) chắc chắn sẽ là một trong những kênh phân phối hiệu quả để thúc đẩy bán hàng, tăng doanh thu phí bảo hiểm nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng mµ Chính phủ Việt Nam đặt ra cho các công ty bảo hiểm trong nước (tốc độ tăng trưởng bình quân lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ khoảng 28%/năm cho đến năm 2010).

1. Ưu điểm của kênh “Bán bảo hiểm qua ngân hàng”:

Tại hầu hết các quốc gia, các nhà kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đều xác định kênh phân phối truyền thống chiếm tỷ trọng lớn trong việc cung cấp sản phẩm ra thị trường là hệ thống đại lý. Thế nhưng, nằm trong chiến lược đa dạng hóa kênh phân phối, giảm áp lực bị ảnh hưởng từ một kênh phân phối duy nhất từ đó giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh do cạnh tranh và do biến động của thị trường, các công ty bảo hiểm nhân thọ đều tổ chức thêm các kênh phân phối khác ngoài hệ thống đại lý .
Một thực tế khác nữa là việc đa dạng hóa kênh phân phối còn nhằm tạo động lực và áp lực cạnh tranh giữa các kênh phân phối, mục đích đưa ra nhiều sản phẩm trên thị trường. Việc tổ chức thành công kênh phân phối “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” không chỉ làm tăng doanh thu cho các công ty bảo hiểm mà ngay cả ngân hàng và khách hàng cũng đạt được những mục tiêu lợi ích nhất định:
- Về phía khách hàng, có thể tiếp cận và mua bảo hiểm dễ dàng hơn với chi phí thấp hơn, việc chi trả phí bảo hiểm định kỳ cũng thuận tiện hơn.
- Đối với ngân hàng việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm sẽ tạo ra nguồn thu nhập mới, hơn thế nữa ngân hàng còn mở rộng danh mục sản phẩm của mình.
- Về phía các nhà bảo hiểm, sẽ giảm được chi phí phân phối sản phẩm.
BẢNG LIỆT KÊ LỢI ÍCH CỦA “BÁN BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG”

NHÀ BẢO HIỂM	NGÂN HÀNG	KHÁCH HÀNG
Tiếp cận nguồn dữ liệu khách hàng mới	Hưởng hoa hồng, tăng doanh thu	Thêm một kênh để tiếp cận sản phẩm
Giảm chi phí phân phối	Đa dạng hóa sản phẩm cung cấp	Thanh toán phí đơn giản
Có thêm khách hàng mới	Có thêm khách hàng mới	Mua sản phẩm giá thấp hơn
Đa dạng hóa kênh phân phối	Tăng uy tín	Được cung cấp thông tin và được cung cấp thêm một số dịch vụ
Tăng hiệu quả kinh doanh (do giảm chi phí thu phí...)	Tăng hiệu quả kinh doanh	Mua tại 1 nơi (kết hợp ngân hàng và dịch vụ bảo hiểm)

2. Kết quả thực hiện kênh “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” ở một số quốc gia phát triển:

Trong những năm gần đây, việc “Bán bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng” có sự tăng trưởng đáng kể ở các thị trường khác nhau, đặt biệt là thị trường các nước phát triển:

2.1. Thị trường bảo hiểm nhân thọ Châu Âu:
a)Thị trường bảo hiểm nhân thọ Anh:

Các nhà bảo hiểm nhân thọ Anh vẫn thích sử dụng kênh phân phối truyền thống. Tuy nhiên kênh “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” ngày càng khẳng định vị trí quan trọng và đã có nhiều nhà bảo hiểm và ngân hàng lớn liên kết với nhau để cung cấp sản phẩm ra thị trường.

Kênh phân phối	Tỷ trọng (%)
Kênh truyền thống	86
Kênh ngân hàng	12
Kênh trực tiếp	02

b)Thị trường bảo hiểm nhân thọ Đức:

Đức là thị trường bảo hiểm lớn, đứng hàng thứ tư trên thế giới và các nhà bảo hiểm nhân thọ Đức có vẻ chuộng kênh phân phối “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” hơn các nhà bảo hiểm Anh.( Bảng số liệu năm 2000)

Kênh phân phối	Tỷ trọng (%)
Kênh truyền thống	72
Kênh ngân hàng	23
Kênh trực tiếp	05

Bảng số liệu năm 2002

c)Thị trường bảo hiểm nhân thọ Pháp:

Pháp là thị trường bảo hiểm lớn, đứng hàng thứ năm trên thế giới (sau Đức) và các nhà bảo hiểm nhân thọ Pháp phát triển kênh phân phối “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” rất tốt (năm 1990 tỷ trọng chiếm 39% thì năm 2000 đã là 60%).

Kênh phân phối	Tỷ trọng (%)
Kênh truyền thống	34
Kênh ngân hàng	60
Kênh trực tiếp	06

Bảng số liệu năm 2001

d)Thị trường bảo hiểm nhân thọ Ý:

Thành công vượt bậc của các nhà bảo hiểm Ý trong việc phát triển kênh “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” là đưa tỷ trọng doanh thu kênh phân phối này từ 3% (năm 1990) lên 70% (năm 2002).

Kênh phân phối	Tỷ trọng (%)
Kênh truyền thống	30
Kênh ngân hàng	70
Kênh trực tiếp	0

Bảng số liệu năm 2002

e)Thị trường bảo hiểm nhân thọ Tây Ban Nha:

Có thể nói các nhà bảo hiểm Tây Ban Nha sử dụng kênh “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” tốt nhất ở châu Âu nói riêng và trên thế giới nói chung, tỷ trọng 72% từ kênh phân phối này đi đôi với chất lượng dịch vụ hỗ trợ tuyệt vời.

Kênh phân phối	Tỷ trọng (%)
Kênh truyền thống	21
Kênh ngân hàng	72
Kênh trực tiếp	07

Bảng số liệu năm 2000

2.2. Thị trường bảo hiểm nhân thọ Châu Á:

Trong những năm gần đây hầu hết các nhà bảo hiểm châu Á đều nổ lực phát triển kênh “Bán bảo hiểm qua ngân hàng”. Tuy kết quả đạt được không bằng các nhà bảo hiểm châu Âu, nhưng nhìn chung rất khả quan (Nhật Bản - một ví dụ điển hình), là một trong những nhân tố thúc đẩy tăng trưởng phí bảo hiểm nhân thọ ở châu Á sau đợt khủng hoảng kinh tế năm 1997 đã ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường bảo hiểm.

Tỷ trọng đơn bảo hiểm được cung cấp bởi kênh “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” ở một số quốc gia châu Á chiếm khoảng 5% - 10%. Riêng Hàn Quốc sau 2 tháng đẩy mạnh phát triển kênh “Bán bảo hiểm qua ngân hàng”, số đơn bảo hiểm nhân thọ được bán ra đã tăng gấp 3 lần so mức bình quân những tháng trước đó.

3.Tổ chức kênh “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” ở Việt Nam: Các nhà bảo hiểm Việt Nam trước tiến trình hội nhập lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ đang đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ các nhà bảo hiểm nước ngoài về: Vốn, công nghệ và kinh nghiệm... Trước thực trạng đó, thiết nghĩ, các nhà bảo hiểm Việt Nam cần phải có những bước chuẩn bị chủ động. Một trong các chiến lược mà các nhà bảo hiểm Việt Nam quan tâm thực hiện ngay là: “Hoàn thiện hệ thống phân phối, chiếm lĩnh thị trường để giữ vững thị phần khi bảo hiểm nhân thä Việt Namï thực sự hội nhập”. Triển khai chiến lược trên, các nhà bảo hiểm Việt Nam kết hợp phát triển sản phẩm với việc xây dựng phát triển kênh phân phối đa dạng để tiếp cận nhiều nguồn khách hàng tiềm năng.
“Bán bảo hiểm qua ngân hàng” bên cạnh phát triển hệ thống đại lý sẽ thúc đẩy phát triển và tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ để các nhà bảo hiểm Việt Nam đạt mục tiêu Chính phủ đặt ra cho lĩnh vực nhân thọ. Tổ chức tốt kênh “Bán bảo hiểm qua ngân hàng” các nhà bảo hiểm Việt Nam cần thực hiện những việc sau:
- Thứ nhất, liên kết với các ngân hàng để cung cấp dịch vụ bảo hiểm đến các nhóm đối tượng khách hàng khác nhau.
- Thứ hai, nghiên cứu triển khai các sản phẩm đầu tư, sản phẩm liên kết để cùng với ngân hàng cung cấp sản phẩm “bảo hiểm - ngân hàng” trọn gói cho khách hàng.
-Thứ ba, kết hợp với ngân hàng để nâng cao chất lượng dịch vụhậu mãi và mở rộng chương trình hậu mãi cho khách hàng: Vay tiền ở ngân hàng thông qua hợp đồng bảo hiểm, ưu đãi trong sử dụng thẻ ATM...

Cạnh tranh không lành mạnh trong bảo hiểm!

info@thaison.com.vn — Sat, 26 Jun 2010 11:00:19 GMT

Cạnh tranh không lành mạnh trong bảo hiểm!

Tái bảo hiểm, làm sao để an toàn?

info@thaison.com.vn — Fri, 25 Jun 2010 12:27:17 GMT

Tái bảo hiểm, làm sao để an toàn?
Mời các anh chị chia sẻ kinh nghiệm nghiệp vụ tái bảo hiểm.

Bàn về phí bảo hiểm ô tô!

info@thaison.com.vn — Thu, 17 Jun 2010 08:53:20 GMT

Bàn về phí bảo hiểm ô tô!

Việc tính phí bảo hiểm ô tô hiện này ra sao?